ファクタリングでフリーランス向けのおすすめサービス14選を比較【2026年7月最新】手数料はいくらくらい？

（※本記事で紹介のファクタリング会社の手数料から算出）

上記の選び方を踏まえた上で、おすすめのサービスはQuQuMoと言えます。

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

ファクタリングのフリーランス向けおすすめサービス14選を紹介

以下の画像では、選び方別にフリーランス向けのファクタリングサービスを紹介しています。

QuQuMo

出典：QuQuMo
※レーダーチャートの詳細はこちら

QuQuMoとは

株式会社アクティブサポートが運営する2社間ファクタリングに特化したオンライン完結型のサービスで、法人・個人事業主（フリーランス）の双方に対応しています。

QuQuMoの利用がおすすめの人

QuQuMoのおすすめポイント・メリット

QuQuMoは申し込みから入金まで最短2時間（※1）というスピード対応を実現しており、急ぎで資金を確保したいフリーランスでも当日中に手元に資金を受け取れる体制が整っています。

そのため、突発的な支払いや仕入れが発生した場面でも資金不足の不安を払拭しながら、より本業に集中できる環境を維持しやすくなるでしょう。

加えて、QuQuMoの手数料は1%（※2）〜と業界内でも低水準であり、手数料による出費を抑えやすい点が特徴です。

さらに、主な審査時に必要書類は請求書・通帳に絞られているため、書類を自身で準備する必要があるフリーランスの人も利用しやすいサービスであると言えます。

また、QuQuMoは2社間契約に対応しており、債権譲渡登記も不要となっています。

そのため、周りに通知されることなくファクタリングを利用したいフリーランスでも安心感をもって活用しやすいでしょう。

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

QuQuMoのデメリット

・フリーランスの場合は、開業届または確定申告書一式＋健康保険証が追加準備が必要

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

ペイトナー

出典：ペイトナー
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ペイトナーとは

ペイトナー株式会社が運営する個人事業主・一人法人向け特化のファクタリングサービスで、累計申請件数70万件（※）を突破した実績があります。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

ペイトナーの利用がおすすめの人

ペイトナーのおすすめポイント・メリット

ペイトナーは審査完了後に最短即日（※1）でお振込みされる仕組みを採用しており、土日祝を含む365日（※2）の振込対応にも応じています。

そのため、フリーランスの事業で急な支払いが発生した場面でも資金を素早く確保できるでしょう。

さらに、ペイトナーの手数料は一律10%（※3）でその他費用は一切発生しない明朗会計のため、計画的に資金調達を進めやすい設定となっています。

また、買取金額は1万円（※4）から利用可能で、独立直後のフリーランスや個人の取引先、新規の取引先からの請求書でも対応している点も特徴です。

必要書類に関しては、請求書と口座入出金明細、初回利用時のみ顔写真付き身分証の3点（※5）となっており、比較的準備がしやすくなっています。

（※1〜5 2026年6月時点 公式サイトに記載）

ペイトナーのデメリット

・電話でのサポート窓口は設けられていない

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

アクセルファクター

出典：アクセルファクター
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アクセルファクターとは

アクセルファクターは株式会社アクセルファクターが提供しているファクタリングサービスで、即日対応と低手数料を強みに個人事業主から大企業まで幅広く対応しています。

アクセルファクターの利用がおすすめの人

アクセルファクターのおすすめポイント・メリット

アクセルファクターは2社間と3社間の双方に対応しており、3社間契約を選んだ場合は0.5%（※1）〜10.5%（※2）という低水準の手数料での取引が可能です。

これにより、取引先の協力を得られるフリーランスは資金調達コストを抑えやすく、継続的な利用でも手取り額を確保しやすくなります。

また、アクセルファクターは審査通過率を公表している数少ないサービスで、その数値は93.3％以上（※）と高水準となっています。

高い数値が公表されていることから、フリーランスの状況を踏まえた、柔軟な審査を行なっていることがうかがえます。

さらに、アクセルファクターは関東財務局長及び関東経済産業局長から経営革新等支援機関として認定を受けています。

財務コンサルティングも兼ねた相談ができる体制が整っているため、経営面でのサポートを求める方にも安心感のあるサービスです。

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

アクセルファクターのデメリット

・少額利用には不向きな場合がある

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

MSFJ

MSFJとは

MSFJ株式会社が運営するファクタリングサービスで、個人事業主専用ファクタリングなど対象別のプランを提供しています。

MSFJの利用がおすすめの人

MSFJのおすすめポイント・メリット

MSFJは個人事業主専用ファクタリングを提供しており、フリーランスの実情に合った条件やプランで資金調達を進めやすい環境となっています。

これにより、規模や事業形態に合わない条件で不利を被るリスクを抑えながら、自身に適した取引を実現しやすくなるでしょう。

さらに、MSFJの個人事業主専用ファクタリングは買取下限が10万円（※）からに設定されています。

そのため、資金調達したい金額規模が小さなフリーランスでも比較的利用しやすく、初めての方でも安心感を持って相談しやすい体制が用意されています。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

MSFJのデメリット

・土日祝日は対応しておらず、平日のみの営業となる

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

バイオン

バイオンとは

株式会社バイオンが運営する独自AI審査を活用したオンライン完結型のファクタリングサービスで、5万円（※）からの売掛金買取に対応しています。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

バイオンの利用がおすすめの人

バイオンのおすすめポイント・メリット

バイオンでは、フリーランスや個人事業主向けにもファクタリングの対応をしています。

そのため、取引先からの入金が適切に行われるか不安なフリーランスの方でも、事前に資金繰りを改善しやすいでしょう。

さらに、バイオンは独自開発のAI審査を採用しており、入金待ちの請求書をオンラインで最短60分（※）にて買取可能な体制を整えている点も特徴です。

これにより、申し込みのタイミングを問わず資金繰りに余裕が生まれ、突発的な支出にも落ち着いて対応できる環境が手に入りやすくなります。

また、バイオンでは初期費用と月額費用が一切かからない料金体系のため、手数料以外の出費を抑えながら資金調達を依頼しやすいです。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

バイオンのデメリット

・2社間ファクタリングのみの取り扱いとなる

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

labol

labolとは

株式会社ラボルが運営するフリーランス・個人事業主向け請求書買い取りサービスで、2社間ファクタリングを採用しています。

labolの利用がおすすめの人

labolのおすすめポイント・メリット

labolでは、1万円（※）からの小口の請求書の買取に対応しています。

そのため、売掛金が比較的少額なフリーランスの方でも気軽に依頼しやすいでしょう。

さらに、labolは時間による制約を受けずに利用しやすい24時間365日振込を実現しています。

そのため、案件対応の合間を縫って申し込みでき、休日や深夜帯でも事業の機会損失を防ぎながら資金繰りを安定させやすいでしょう。

また、labolは独立したばかりで新しい取引先であってもファクタリングの対応可能な場合があります。

したがって、他社で審査が不可能だった人でも取引先の信用力不足による審査落ちの心配を払拭しながら申し込みできる柔軟な体制を整えています。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

labolのデメリット

・取引先が法人の請求書のみ買取対象で、個人宛の請求書は申請できない

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

FREENANCE

FREENANCEとは

FREENANCEは、GMOクリエイターズネットワーク株式会社が運営するフリーランス特化型の金融支援サービスで、即日払いというファクタリング機能を提供しています。

FREENANCEの利用がおすすめの人

FREENANCEのおすすめポイント・メリット

FREENANCEはフリーランスや個人事業主の対応しており、公式サイトでは実際に利用したフリーランスの方の声が複数掲載されています。

そのため、フリーランスの特有の資金繰りに関する相談や依頼をする際もスムーズに対応してくれる可能性があるでしょう。

加えて、FREENANCEはフリーナンス口座を使うほど手数料が下がる仕組みを採用しており、請求書額面の3%〜10%（※）の範囲内で利用実績に応じてコストを引き下げられる体制が整っています。

これにより、継続的にファクタリングを利用するフリーランスでも長期的に手取り額を確保でき、安定した資金繰りを維持しやすくなる可能があります。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

FREENANCEのデメリット

・手数料の優遇を受けるにはフリーナンス口座の活用が前提となる

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

ビートレーディング

ビートレーディングとは

株式会社ビートレーディングが運営する2012年創業のファクタリング会社で、取引社数9.1万社以上（※）の実績を持つ老舗サービスです。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

ビートレーディングの利用がおすすめの人

ビートレーディングのおすすめポイント・メリット

ビートレーディングはオンライン契約・来社契約・訪問契約・郵送契約から選べる柔軟な対応を採用しています。

これにより、対面で安心感を持って進めたいフリーランスからオンラインで効率重視のフリーランスまで、それぞれの希望に応じた契約スタイルを実現できる可能があります。

さらに、ビートレーディングは買取可能額に下限を設けていない点も特徴として挙げられます。

そのため、少額の売掛金であっても買取してくれる可能性があるため、フリーランスの方も気軽に利用しやすいでしょう。

また、ビートレーディングは専任オペレーター制度を導入しているため、初めて利用する方も丁寧なサポートを受けながら手続きを進められる可能性があります。

ビートレーディングのデメリット

・個人事業主は3社間ファクタリングのみの利用に制限される

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構とは

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構が運営する非営利団体のファクタリングサービスで、経営革新等支援機関として認定を受けています。

日本中小企業金融サポート機構の利用がおすすめの人

日本中小企業金融サポート機構のおすすめポイント・メリット

日本中小企業金融サポート機構はファクタリング業界では珍しい一般社団法人として運営されており、営利目的のみを追求しない姿勢から無駄なコストを削減した手数料体系を実現しています。

そのため、資金繰りに余裕がないフリーランスでも安心感を持って相談でき、寄り添う対応のもとで負担を抑えた資金調達が行いやすくなります。

また、日本中小企業金融サポート機構は関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する経営革新等支援機関としての強みを活かしています。

さらに、ファクタリング以外にも、金融機関の紹介や助成金・補助金の活用といった経営課題の相談に対応しており、包括的なサービスを受けられる体制も整備されています。

（※1～2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

日本中小企業金融サポート機構のデメリット

・売掛先が個人事業主・個人の場合は買取対象外となるケースがある

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

株式会社No.1

株式会社No.1とは

株式会社No.1が運営するファクタリングサービスで、請求書の即日高額買取と比較的低水準の手数料を強みに全国対応しています。

株式会社No.1の利用がおすすめの人

株式会社No.1のおすすめポイント・メリット

株式会社No.1は、他社からの乗り換え利用に強みを持っており、初回利用者には初回買取手数料50%割引（※）または他社と比較して高額で買取を保証する特典を用意しています。

これにより、現在他社で不利な条件のもとファクタリングを利用しているフリーランスでも、コストの軽減や調達額の増加といった具体的な改善を実現できます。

また、株式会社No.1の審査通過率は79%（※）を超えている点も特徴です。

そのため、審査通過に不安があるフリーランスの方であっても柔軟な審査に期待しながらファクタリングの手続きを進めやすいでしょう。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

株式会社No.1のデメリット

・公式サイト上での買取下限額や必要書類の詳細情報は公開されていない

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントとは

株式会社トップ・マネジメントが運営する2009年設立の老舗ファクタリング会社で、顔の見える安心感を強みに展開しています。

トップ・マネジメントの利用がおすすめの人

トップ・マネジメントのおすすめポイント・メリット

トップ・マネジメントは公式サイトで、代表取締役からスタッフまで顔写真付きの経歴を紹介しています。

顔が見えるファクタリングという方針のもと、利用者との信頼関係を重視する姿勢を貫いています。

これにより、顔の見えない取引に不安を感じやすいフリーランスの人でも、相手の人柄を確認した上で安心感を持って契約を進めやすいでしょう。

さらに、トップ・マネジメントは独立したてのフリーランスの方の対応も行っています。

そのため、フリーランスとして起業したてで出費が増やすい時期の資金繰りにも対応しやすいでしょう。

トップ・マネジメントのデメリット

・注文書ファクタリングは個人事業主・フリーランスは利用できない

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

PAYTODAY

PAYTODAYとは

Dual Life Partners株式会社が運営するAI審査を活用したオンライン完結型ファクタリングサービスで、累計買取金額200億円超（※）の実績があります。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

PAYTODAYの利用がおすすめの人

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

PAYTODAYのおすすめポイント・メリット

PAYTODAYは支払期日が最大90日後（※1）の請求書まで買取に対応しており、一般的なファクタリングサービスと比べて支払サイトが長い売掛金の現金化も実現できる場合があります。

これにより、売掛金の回収までの期間が長い業種で活動するフリーランスでも、入金待ちの期間を実質的に短縮し、資金繰りに柔軟性を持たせやすいでしょう。

また、PAYTODAYはフリーランス1期目で確定申告がない場合でも、銀行の取引履歴をベースとした審査に対応しています。

そのため、独立直後で過去の決算資料が用意できない方でも申し込みから入金までの対応を即日中に完結することができる可能性があります。

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

PAYTODAYのデメリット

・対面契約を希望する場合は出張費実費と事務手数料が別途発生する

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

みんなのファクタリング

みんなのファクタリングとは

土日祝でも最短60分（※）で請求書を現金化できるオンライン完結型のファクタリングサービスで、2社間契約に特化しています。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

みんなのファクタリングの利用がおすすめの人

みんなのファクタリングのおすすめポイント・メリット

みんなのファクタリングは土日祝を含む毎日営業しており、平日に時間が取りにくいフリーランスでも曜日を問わず最短60分（※1）での現金化を実現できる体制が整っています。

これにより、週末に予期せぬ支払いが発生した場合でも、事業の継続性を維持しやすくなるでしょう。

さらに、みんなのファクタリングでは1万円（※2）からの少口案件でのファクタリングに対応しています。

そのため、他の業者では取り扱い不可となるような細かな案件であっても気軽にファクタリングの依頼をしやすい点が特徴と言えるでしょう。

なお、みんなのファクタリングの料金体系では事務手数料や出張費用などは一切不要で、売掛金額に応じたサービス手数料のみで取引が完結します。

想定外の費用が発生する心配を払拭しながら契約できるため、提示された条件のまま安心感を持って契約を進めやすい点も未魅力でしょう。

（※1～2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

みんなのファクタリングのデメリット

・売掛先が個人事業主や個人の請求書は買取の対象外となる

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

FinFin

FinFinとは

FinFinは、会計バンク株式会社とGMOクリエイターズネットワーク株式会社が共同運営する、スマホ完結型のファクタリングサービスです。

FinFinの利用がおすすめの人

FinFinのおすすめポイント・メリット

FinFinは、スマホインボイスFinFinという請求書発行アプリと連動しています。

アプリで発行した請求書をそのままファクタリングに申し込めるため、別途書類を作成する手間を省きながら効率的に資金調達を進められる仕組みが整っています。

これにより、請求書管理から現金化までを一つのフローで完結でき、本業に集中したいフリーランスの作業負担を無理なく軽減できるでしょう。

また、FinFinはWebページ上で基本情報を登録し請求書を添付するのみで審査が進む手軽さがあり、移動先や外出中でもスマホから手続きを完了させられる柔軟性があります。

FinFinのデメリット

・スマホインボイスFinFinの利用が前提となるサービス構成である

（※1〜3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

【目的別】フリーランス向けファクタリングのおすすめサービスを紹介

審査が甘い・通りやすいフリーランス向けファクタリング

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

審査が甘い・通りやすいフリーランス向けファクタリングを選ぶ際はQuQuMoがおすすめです。

QuQuMoは必要書類が請求書と通帳の2点（※）のみに設定されており、書類不備が原因で審査に通過できないケースを減らすことができるでしょう。

また、手数料に柔軟性があるため、手数料率の変動することで審査の通過しやすさをアップさせることができる可能性があります。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

提出書類が少ないフリーランス向けファクタリングを選ぶ際はQuQuMoがおすすめです。

QuQuMoは必要書類が請求書と通帳の2点（※）に設定されており、書類準備の手間と時間を抑えながら利用しやすいでしょう。

また、申し込みから契約までオンライン完結のクラウドサインで対応しているため、郵送や対面のやり取りが不要で在宅から手続きを完了させられます。

注意点として、初回利用時には「開業届または確定申告書一式」＋「健康保険証」が追加で準備が必要となります。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

少額（1万円〜）から利用できるフリーランス向けファクタリング

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

少額から利用できるフリーランス向けファクタリングを選ぶ際はペイトナーがおすすめです。

ペイトナーは1万円（※1）からの少額利用に対応しており、必要な分のみ請求書を現金化できる柔軟さを備えています。

手数料は一律10%（※2）（税込）でその他の費用が一切発生しないため、少額利用でもコストの予測が立てやすく、計画的な資金繰りを実現できるでしょう。

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

手数料が安いフリーランス向けファクタリング

（※1〜2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

手数料が安いフリーランス向けファクタリングを選ぶ際はQuQuMoがおすすめです。

QuQuMoは手数料1%〜（※1）（税込）の低水準となっており、業務の効率化により低コストでの取引を可能な場合があります。

また、取引先への通知や債権譲渡登記が不要のため、低コストかつ周囲に知られない資金調達を両立できるでしょう。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

独立直後・開業したばかりのフリーランス向けファクタリング

独立直後・開業したばかりのフリーランス向けファクタリングで選ぶ際はペイトナーがおすすめです。

ペイトナーは独立直後でも利用可能と公式サイトで明記しており、新規の取引先からの請求書や個人取引先の請求書でも対応できる柔軟性を備えています。

さらに、他社で断られた方でも利用可能と案内されているため、開業間もないフリーランスでも安心感を持って申し込みできる体制が整っていまるでしょう。

フリーランス向けファクタリングの比較一覧表

（※1～3 2026年6月時点 公式サイトに記載）

ファクタリング フリーランスおすすめランキング

99人にアンケート調査を実施して、7名以上の利用者がいたサービスを対象に5位までランキングをつけました。

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独立直後のフリーランスがファクタリングを選ぶ際に確認すべきポイント

個人売掛先にも対応しているサービスを選ぶ

独立直後のフリーランスがファクタリングを選ぶ際は、個人売掛先にも対応しているサービスを選ぶことが重要です。

法人取引が中心ではなく、個人事業主同士の取引やBtoCに近い形態で活動しているフリーランスも多く、売掛先が個人だと買取対象外となるサービスでは利用そのものができないです。

例えばペイトナーは、個人の取引先からの請求書でも対応可能と公式サイトに記載しており、新規の取引先や個人売掛先からの請求書でも利用できます。

売掛先の属性に左右されずに資金調達を進めたい場合は、申し込み前に対象範囲を確認しておくことで、利用後の不一致を防げます。

決算書なしでも申し込み可能なサービスを選ぶ

独立直後のフリーランスがファクタリングを選ぶ際は、決算書なしでも申し込み可能なサービスを選ぶことが重要です。

開業1年未満の段階では決算書や確定申告書が存在せず、これらを必須としているファクタリング会社では申し込みそのものを進められないです。

例えばペイトナーは、必要書類が請求書・口座入出金明細・初回利用時のみ顔写真付き身分証に絞られており、決算書や事業計画書の提出は必要ありません。

準備可能な書類のみで申し込みを完了させたいフリーランスの場合は、公式サイトに記載されている必要書類の項目をあらかじめ確認しておくと良いでしょう。

実績年数を問わないサービスを選ぶ

独立直後のフリーランスがファクタリングを選ぶ際は、実績年数を問わないサービスにすることをおすすめします。

開業から日が浅いと事業の継続実績が積み上がっておらず、実績年数を審査基準としているファクタリング会社では条件を満たせない可能性が高いです。

例えば、labolは独立から間もない新しい取引先でも、どの業種でも利用できることが公式サイトで記載されており、他サービスで断られた経験がある方でも申し込みできる柔軟な審査体制を整えています。

信用情報機関への照会も行わない独自審査のため、信用情報に不安のあるフリーランスでも候補に入れられる選択肢となります。

少額の売掛金にも対応しているサービスを選ぶ

独立直後のフリーランスがファクタリングを選ぶ際は、少額の売掛金にも対応しているサービスを選ぶことが重要です。

開業間もない段階では案件単価が低く、売掛金も数万円規模に留まるケースが多いため、買取下限額が高いサービスでは利用そのものができないです。

例えば、ペイトナーやlabolは1万円（※）から買取に対応しており、必要な分のみ請求書を現金化できる柔軟性を備えています。

規模の小さな売掛金でも対応してくれるサービスを選ぶことで、独立直後の資金繰りに必要な分のみを無理なく調達できます。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

フリーランス向けファクタリングサービスを利用する際のメリット

銀行融資より早く資金調達できる

フリーランス向けファクタリングは、銀行融資より早く資金調達できる点がメリットです。

融資の場合は審査に時間を要し、入金まで数週間から1カ月以上かかるケースもありますが、ファクタリングでは申し込みから即日で売掛金を現金化できます。

例えばペイトナーでは、審査後最短即日（※）で振込が完了する仕組みを採用しています。

そのため、ファクタリングは急な支払いが発生した場面や仕入れ資金の確保が必要なタイミングでも、スピーディーに資金を確保できる選択肢として活用できます。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

担保・保証人が不要で利用できる

フリーランス向けファクタリングは、担保・保証人が不要で利用できる点がメリットです。

融資のように不動産担保や第三者保証人を準備する必要はなく、保有している売掛債権そのものを資金化する仕組みです。

そのため、用意できる資産が限られるフリーランスでも申し込みしやすい構造となっています。

例えばQuQuMoでは、担保や保証人なしでの取引が公式サイトで明示されています。

担保を提供できる資産を持たない独立直後のフリーランスでも、売掛金さえあれば資金調達の選択肢として検討できます。

売掛先が倒産しても弁済義務が発生しない

フリーランス向けファクタリングは、売掛先が倒産しても弁済義務が発生しない点がメリットです。

多くのファクタリングサービスでは償還請求権なしのノンリコース契約を採用しており、売掛先の倒産リスクをファクタリング会社が引き受ける仕組みとなっています。

例えばQuQuMoでは、売掛先の倒産リスクも考慮して買取を行うため、利用者に返済義務が発生しないと公式サイトに明記されています。

売掛先の倒産リスクを心配せずに売掛金を現金化でき、回収不能リスクから解放された資金調達を実現できます。

赤字決算や税金滞納があっても利用できる

フリーランス向けファクタリングは、赤字決算や税金滞納があっても利用可能な点がメリットです。

審査では売掛先の信頼性に問題ないかが確認されるため、自身の財務状況に関わらず売掛金の回収見込みがあれば利用できる構造となっています。

例えばアクセルファクターでは、税金滞納中や赤字決算でも柔軟に対応しています。

銀行融資が難しい状況に置かれているフリーランスでも、ファクタリングなら資金調達の選択肢として活用できる可能性が広がります。

フリーランスがファクタリングを利用するデメリット・注意点

銀行融資と比べて手数料が高めに設定されている

フリーランスがファクタリングを利用する際は、銀行融資と比べて手数料が比較的高い点に注意が必要です。

融資が長期返済を前提に低い金利で設定されているのに対し、ファクタリングは売掛金の早期現金化という時間価値を売買する仕組みのため、相対的にコストが上振れる構造となっています。

例えば、ペイトナーやバイオンの手数料は一律10%（※）（税込）とされています。

継続的に利用する予定がある場合は、一般的な手数料がどのくらいかを確認してから自身に適したサービスを選ぶことが重要です。

（※ 2026年6月時点 公式サイトに記載）

調達できる金額は売掛金の範囲内に限られる

フリーランスがファクタリングを利用する際は、調達できる金額は売掛金の範囲内に限られる点に注意が必要です。

ファクタリングは保有する売掛債権を売却して資金化する仕組みのため、手元の請求書額面以上の金額を調達することはできない構造です。

例えばlabolでは、買取上限はユーザーの登録内容や利用実績に応じて決定されます。

まとまった資金を確保したい場合は、ファクタリング以外の調達手段との併用も視野に入れて検討することが重要です。

3社間ファクタリングでは売掛先の承諾が必要になる

フリーランスが3社間ファクタリングを利用する際は、売掛先への確認がある点に注意が必要です。

3社間契約は利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で結ぶ仕組みのため、売掛先に債権譲渡の合意を得る工程が必須となります。

例えばMSFJでは、3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得て契約を締結する形式と公式サイトで明記しています。

取引先に資金繰りの事情を知られたくないフリーランスは、2社間契約を選ぶか売掛先との関係性を踏まえて判断することが重要です。

債権譲渡登記が必要な場合は個人事業主が利用できないケースがある

フリーランスがファクタリングを利用する際は、債権譲渡登記が必要な場合は個人事業主が利用できないケースがある点に気を付けましょう。

債権譲渡登記は法人にしか設定できない制度のため、個人事業主は登記を前提とした契約自体が成立しない構造となっています。

例えばQuQuMoでは、債権譲渡登記の設定が不要で履歴に残らないと公式サイトに記載されています。

個人事業主の場合は、登記不要の契約に対応するサービスを選ぶことで利用可能な選択肢を確保できます。

フリーランスがファクタリングを利用する流れ

STEP1：問い合わせ・見積もり依頼

フリーランスがファクタリングを利用する流れの最初のステップは、問い合わせ・見積もり依頼です。

公式サイトの問い合わせフォームやお見積りフォームから、必要事項を入力して申し込みを開始するのが一般的な流れとなります。

例えば日本中小企業金融サポート機構では、お見積りフォームまたは電話から問い合わせを行うと公式サイトに記載されています。

この段階で資金調達希望額や売掛金の状況を伝えることで、後の審査がスムーズに進む環境が整います。

STEP2：必要書類の提出

フリーランスがファクタリングを利用する流れの次のステップは、必要書類の提出です。

問い合わせ後、専属スタッフから案内された必要書類を準備し、オンラインでアップロードまたはメールで送付する形式が主流となっています。

例えばQuQuMoでは、請求書と通帳の2点をマイページからアップロードする形式と公式サイトに記載されています。

サービスによって求められる書類は異なるため、申し込み前に公式サイトで必要書類を確認しておくと準備がスムーズに進みます。

STEP3：審査・見積もり提示

フリーランスがファクタリングを利用する流れの次のステップは、審査・見積もり提示です。

提出した書類をもとにファクタリング会社が審査を行い、買取可能額や手数料の見積もり結果が提示される工程となります。

例えばバイオンでは、提出した情報に基づきAI審査で買取可否を判定し、お見積り結果を即日メールで回答する仕組みと公式サイトに記載されています。

見積もり内容に納得できない場合は契約前に辞退することも可能なため、提示された条件を慎重に確認することが重要です。

STEP4：契約締結

フリーランスがファクタリングを利用する流れの次のステップは、契約締結です。

見積もり内容に問題がなければ契約手続きに進み、電子契約サービスを通じてオンライン上で契約を完結させる方式が一般的となっています。

例えばQuQuMoでは、弁護士ドットコムが運営するクラウドサインを使ってオンライン上で契約完結すると公式サイトに記載されています。

対面や郵送が不要なため、在宅から最後まで手続きを進められる体制が整っています。

STEP5：入金

フリーランスがファクタリングを利用する流れの最後のステップは、入金です。

契約締結後、ファクタリング会社から指定の銀行口座へ買取代金が振り込まれる工程となります。

例えばQuQuMoでは、契約締結後に最短2時間（※）でお振込みが完了すると公式サイトに記載されています。

入金後は、売掛金の支払期日にファクタリング会社へ取引先からの入金分を送金する形でお取引が完了する仕組みです。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

【2026年最新】フリーランス向けファクタリングサービスのGoogle評価まとめ

実際の利用者によるGoogleの評価をもとに、フリーランス向けの各ファクタリングサービスの最新評価をまとめました。

サービス名	Google評価(※1)	口コミ件数(※2)
MSFJ(MSFJ株式会社｜即日ファクタリング会社)	4.3	23件
FREENANCE(GMO Creators Network, Inc.)	3.4	5件
トップ・マネジメント	4.5	30件

出典：Google Map
※1.2　2026年7月6日時点

フリーランスがファクタリング審査で落ちる原因

売掛先の信用度が低いと審査落ちしやすい

フリーランスがファクタリング審査で落ちる原因として、売掛先の信用に懸念がある場合に審査落ちしやすい点が挙げられます。

ファクタリングは売掛金の回収可能性を前提とした取引のため、売掛先の支払能力が判断材料の中心に置かれています。

例えばQuQuMoでは、上場企業や大手企業など信用力が高い売掛先の請求書だと審査に落ちにくくなると公式サイトに記載されています。

複数の請求書を保有している場合は、信頼性の十分な売掛先のものを選んで申し込みすることが審査に通りやすくするためのポイントとなります。

入金サイトが長い売掛金は審査が通りにくい

フリーランスがファクタリング審査で落ちる原因として、入金サイトが長い売掛金は審査が通りにくい点が挙げられます。

支払期日までが長期間になるとファクタリング会社が抱える回収不能リスクが高まる構造のため、一般的に長期サイトの売掛金は審査が厳しくなります。

例えばQuQuMoでは、支払いサイトが30日以内の請求書のほうが審査に通りやすくなる（※1）と公式サイトに記載されています。

ペイトナーでは支払期日まで70日以内（※2）の請求書のみ対応と公式サイトに案内されているため、サービスごとに対応サイトを確認することが重要です。

（※1,2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

必要書類に不備があると審査落ちにつながる

フリーランスがファクタリング審査で落ちる原因として、必要書類が不足していると審査に落ちる可能性が高まります。

提出書類の記載漏れや不鮮明な画像のアップロードは、債権の実在性確認に支障をきたし審査の判断材料が不足する結果につながります。

例えばバイオンでは、入出金明細や決算書・確定申告書の提出について、事業用の全口座の明細が必要と公式サイトに記載されています。

また、提出範囲の認識違いが書類不備につながりやすい状況があります。

公式サイトで案内されている必要書類を漏れなく揃え、内容が鮮明に確認できる状態で提出することが重要です。

フリーランス向けファクタリングの審査で通過率を上げるコツ

準備段階で対策を講じることで、書類不備や条件不一致による審査落ちのリスクを軽減できます。

毎月安定した入金が確認できる通帳を用意する

フリーランス向けファクタリングの審査で通過率を上げるコツとして、毎月の安定した振込履歴が証明可能な通帳を準備することが挙げられます。

通帳の入出金履歴は売掛先との取引実態を裏付ける重要な証拠となり、安定した取引が確認できると審査での評価が高まる構造があります。

例えばQuQuMoでは、入出金明細として持っている全ての銀行口座の入出金明細直近3カ月分を提出する（※）と公式サイトに記載されています。

（※1,2 2026年6月時点 公式サイトに記載）

売掛先からの定期的な入金履歴が記載された通帳を準備しておくことで、取引の継続性を示しやすくなります。

相見積もりを取って審査通過率の高い会社を選ぶ

フリーランス向けファクタリングの審査で通過率を上げるコツとして、相見積もりを依頼し審査通過率の高い会社を選ぶことが挙げられます。

サービスごとに審査基準や得意分野が異なるため、複数社に申し込みすることで自身の状況に合った条件で契約できる可能性が高まりやすいです。

例えば日本中小企業金融サポート機構では、見積もり後に審査結果に納得いかない場合は辞退も可能と公式サイトに案内されています。

複数の見積もりを比較したうえで最も好条件のサービスを選ぶことで、納得感のある契約を実現できます。

3社間ファクタリングを検討する

フリーランス向けファクタリングの審査で通過率を上げるコツとして、3社間ファクタリングを検討することが挙げられます。

3社間契約は売掛先の承諾を得る工程があるためファクタリング会社が抱えるリスクが小さく、結果として手数料も低めに設定されることが多い構造となっているためです。

例えばアクセルファクターでは、3社間ファクタリングの手数料は0.5%〜10.5%（※）（税込）と2社間より低い水準が公式サイトに記載されています。

売掛先との関係性が良好で承諾を得られる見込みがある場合は、3社間契約を選ぶことで審査面でも条件面でも有利に進められます。

（※2026年6月時点 公式サイトに記載）

フリーランス向けファクタリングに関するよくある質問

フリーランスのファクタリング手数料の相場はどのくらい？

フリーランスのファクタリング手数料の相場は、契約形態やサービスによって異なります。

一般的に2社間ファクタリングは1〜15%（※1）、3社間ファクタリングは0.5〜10%（※2）が相場と公式サイトに案内されているケースが多くあります。

（※1,2 本記事に掲載のファクタリング会社の手数料から算出）

例えばアクセルファクターでは2社間1%〜12%（※3）（税込）・3社間0.5%〜10.5%（※4）（税込）、QuQuMoでは1%〜（※5）（税込）の手数料を公式サイトに記載しています。

サービスごとに手数料は大きく異なるため、複数社から見積もりを依頼したうえで判断することがポイントとなります。

（※2〜5 2026年6月時点 公式サイトに記載）

請求書のみでファクタリングを利用できる？

初回利用で、請求書のみでファクタリングを利用できるケースは原則ありません。

多くのファクタリング会社では請求書に加えて通帳や本人確認書類など複数の書類提出が必要となっており、請求書1点のみで完結するサービスは特殊なケースを除き、ない状況です。

例えばQuQuMoでは請求書と通帳の2点、ペイトナーでは請求書・口座入出金明細・初回利用時のみ顔写真付き身分証が必要書類として公式サイトに記載されています。

請求書以外の書類負担を抑えたい場合は、必要書類が少ないサービスを選んで申し込みすることが重要です。

通帳なしでもフリーランスはファクタリングを利用できる？

通帳なしでもフリーランスはファクタリングを利用できるかは、サービスによって対応が分かれます。

通帳の入出金履歴は売掛先との取引実態を裏付ける重要な書類のため、多くのサービスで提出が求められるケースが多いです。

例えばlabolでは決算書・契約書などは必要ない一方で、本人確認書類・請求書・取引を示す証拠については提出が求められます。

通帳を準備できない場合は、取引を示す代替書類で対応可能なサービスを選ぶことで申し込みできる可能性があります。

決算書がないフリーランスでも審査に通る？

決算書がないフリーランスでも審査に通るかは、サービスによって対応が異なります。

開業1年未満のフリーランスは決算書や確定申告書を準備できないケースが多く、これらを必須としているサービスでは申し込み自体が成立しない場合があります。

例えばペイトナーでは、決算書や事業計画書は不要で必要書類が請求書・口座入出金明細・顔写真付き身分証に絞られていると公式サイトに記載されています。

labolも決算書・契約書などの書類は不要と公式サイトに案内されているため、決算書なしで利用したい場合はこれらのサービスを検討すると良いでしょう。

開業したばかりのフリーランスでも利用できる？

開業したばかりのフリーランスでも利用できるサービス、一部存在します。

開業間もない段階では実績年数や決算書がないため、これらを審査基準に組み込んでいるサービスでは利用が難しいです。

一方で、ペイトナーでは独立から間もなくても個人の取引先でも問題なく、labolでも独立直後でも新規の取引先でも利用可能な案内があります。

開業したばかりのタイミングで申し込みする場合は、実績年数を問わないサービスを選んで申し込みすることで利用可能性を高められます。

給与ファクタリングは違法なの？

給与ファクタリングは違法性が指摘されているサービスです。

給与は労働の対価として個人に支払われるものであり、給与債権を業者が買い取る行為は実質的な貸付に該当し、貸金業法違反の可能性があると問題視されています。

例えばアクセルファクターでは、給料ファクタリングの違法性についてファクタリング業界のネガティブなニュースとして公式サイトで言及されています。

事業者向けの売掛債権ファクタリングと給与ファクタリングは仕組みが大きく異なるため、混同せずに正規のサービスを利用することが重要です。

ファクタリング フリーランスを利用したことがある方へのアンケート調査

利用したことのあるファクタリング フリーランスサービスはどこですか？

Q2. 手数料の満足度を教えてください

Q3. 入金スピードの満足度を教えてください

Q4. 必要書類の少なさ・申し込みのしやすさの満足度を教えてください

Q5. 審査の通りやすさの満足度を教えてください